銀行土建融最大勁敵 農會成「三不管」破口

政府一再宣佈要打炒房、降溫房市，卻出現「三不管」破口。金融圈人士透露，目前銀行的土建融業務最大勁敵不是銀行同業，反而是農會，多家銀行私下說，銀行在覈給建商土建融額度時，爲配合中央銀行的集中度管理，經常是「要一元給五毛」，但在地農會的信用部則是要多少給多少，這個破口也考驗政府的房市管制措施成效。

目前土建融業務的競爭程度遠高於房貸業務，原因出在利率。一家國銀主管指出，現在房貸利率現況，若是無法申請新青安房貸的民衆，即使名下已沒有房貸，適用利率至少百分之二點五起跳，甚至拉高到百分之二點七以上；但土建融不一樣，除了可作衍生性分戶房貸之外，從土融到建融這段期間，利率超過百分之三，建融就算再競爭，利率也都至少百分之三點二起跳，不僅比房貸好賺，且借款期間往往只要三至五年，很快就能回收資金。公股行庫發現，這個業務最大的競爭對手並非民營銀行，而是農會。

大型行庫高層說，愈是二線城市，農會的影響力愈強，尤其是農會和在地建商的關聯性非常強且緊密，加上銀行同時面臨央行及金管會的不動產放款監理，公股銀行還再加上財政部，等於有「三個公婆」，但農會信用部只受農業部管轄，央行或金管會管不到，因此針對銀行進行的不動產放款管制出現破口。

央行採取的選擇性信用管制措施，以及不動產放款集中度管制措施，除了減少銀行放款過度集中的風險之外，讓房價降溫也是重要因素，但農會信用部對建商的放款成爲央行、金管會、財政部「三不管地帶」，成爲不動產放款嚴重的管理死角，在國內的不動產放款金流也產生「一國兩制」的問題。

另一家大型行庫主管指出，先前諸如「臺積房」之類的科學園區建廠效應，蔓延至都會區外圍的蛋白區，建商不斷搶進作土建融，很多銀行認爲房價被炒太高，都已在收額度，但農會信用部仍不斷「金援」建商，造成供給量不斷產生，導致餘屋過剩問題。